Paardenverzekeringen

Stel: je paard zweet hevig over het hele lichaam, gaat steeds staan en weer liggen en kijkt vaak naar de buik; het lijkt op koliek. Na onderzoek door de dierenarts besluit je naar de dichtstbijzijnde paardenkliniek te gaan voor verder onderzoek en behandeling. In de kliniek wordt een liggingsverandering van de dikke darm geconstateerd. Er moet direct worden geopereerd om het leven van je paard te redden. Nadat je paard in de dagen na de operatie onder toezicht van dierenartsen heeft gestaan en intensieve behandeling en ondersteuning heeft gekregen mag hij weer mee naar huis. Je bent blij dat hij nog leeft. Gelukkig heb je een goede paardenverzekering afgesloten en blijkt het grootste deel van de kosten gedekt. Een koliekoperatie kan snel oplopen in kosten, dan is het fijn dat je een verzekering hebt waar je op terug kunt vallen.

Er zijn verschillende verzekeringen voor paarden die de financiële risico’s flink kunnen beperken. Afhankelijk van de wens van de eigenaar en het gebruiksdoel van het paard kunnen zo van bevruchting tot overlijden (en crematie) dierenartskosten afgedekt worden. We zetten in dit artikel diverse verzekeringen voor paarden voor je op een rij.

Met het afsluiten van een verzekering voor een paard kan een eigenaar financiële risico’s verkleinen. Dit kan door middel van een verzekering op het leven van het paard, welke  je kunt aanvullen met een ziektekosten of bijvoorbeeld een extra dekking voor diefstal. Maar denk ook aan een crematieverzekering of een overlijdensverzekering. Afhankelijk van de gekozen verzekering wordt er een bedrag uitgekeerd in geval van overlijden of blijvende ongeschiktheid voor het gebruiksdoel als gevolg van een acuut verlopende ziekte of ongeval.

In dit artikel lees je meer over verschillende typen paardenverzekeringen en waar je als eigenaar op moet letten bij het afsluiten van een verzekering. Belangrijk bij het maken van de juiste keuze: bedenk vooraf wat je precies wilt verzekeren en laat je daarbij goed informeren over de verzekeringsvoorwaarden.

1. Om onvoorziene risico’s af te dekken welk niet of slecht gedragen kunnen worden.
2. In acute situaties, bijvoorbeeld met koliek, altijd het paard kunnen laten opereren bij een gunstige prognose.
3. Een goede verzekering ontzorgt, waardoor je altijd met een gerust gevoel kunt gaan slapen.

Het verschilt per verzekeringsmaatschappij hoe een verzekering precies genoemd wordt en wat de verzekeringsvoorwaarden zijn. Net als bij humane (voor mensen) ziektekosten- en schadeverzekeringen is er bij paardenverzekeringen over het algemeen sprake van een verzekering op het leven van het paard (ook wel een basisverzekering), welke kan worden uitgebreid met aanvullende verzekeringen (bijv. voor ziektekosten, diefstal, operatie, etc).

Over het algemeen kun je paardenverzekeringen als volgt indelen:

• Basisverzekeringen op het leven van het paard
• Ziektekosten- of aanvullende verzekering
• Collectieve verzekering
• Aanvullende verzekeringen (vrucht, operatie, transport, rijtuig, zadel, etc) 

Een basisverzekering (ook wel levens- of doodverzekering genoemd) dekt het acuut overlijden of een acuut noodgedwongen euthanasie van een paard. Dit type verzekering kan worden uitgebreid met een schadeverzekering voor blijvende ongeschiktheid voor een gebruiksdoel (dekhengst, rij- of sportpaard, of draf- en rensport) door een ongeval, ziekte of kreupelheid. De waarde van het paard wordt geheel of gedeeltelijk gedekt, afhankelijk van de verzekeringsvoorwaarden. Ook diefstal, transport of brand kan onder dit type verzekering vallen, dit verschilt per verzekeraar.

Bij diverse verzekeringsmaatschappijen is het mogelijk om bijvoorbeeld vanaf tien willekeurige paarden collectief te verzekeren. Dit kan interessant zijn voor stoeterijen, handels- of sportstallen waar een groot verloop is binnen de paardenstapel. Doorgaans zijn hier meer specifieke voorwaarden aan verbonden en daarom is een dergelijke verzekering altijd een kwestie van maatwerk.

Binnen deze verzekering(en) vallen de veterinaire kosten als gevolg van ongevallen, blessures en ziekte. Voor vrijwel iedere ziektekostenverzekering geldt een vast eigen risico en een jaarlijkse eigen bijdrage; de kosten worden niet volledig vergoed. Er bestaan grote verschillen tussen de dekkingen van de diverse (aanvullende) ziektekostenverzekeringen.

Welke keuze je hierin maakt, is afhankelijk van je eigen situatie en die van je paard. Denk vooraf goed na over o.a. de volgende vragen:

• Wat wil je precies verzekeren (waar maak je je zorgen over?). Met andere woorden: welke financiële risico’s kun je zelf dragen en welke niet?
• Welke premie past in jouw budget en welk eigen risico zou je willen betalen?
• Binenn welk gebruiksdoel valt je paard?
• Welke specifieke risico’s zijn er voor de situatie van jou en je paard van toepassing?

Kijk daarbij ook naar passende aanvullende ziektekostenverzekeringen voor bijvoorbeeld fysiotherapie, orthopedisch hoefbeslag en bepaalde onderzoeksmethoden zoals MRI- of CT-scan (de meeste therapeutische en/of diagnostische onderzoeken alsmede onderzoeken die de € 750,- te boven gaan moeten vaak vooraf aangevraagd worden).

Het is mogelijk om een ongeboren veulen te verzekeren tot en met enkele maanden na de geboorte. De eigenaar verzekert het veulen/de vrucht voor overlijden of blijvende ongeschiktheid. Hoelang het veulen na geboorte verzekerd blijft verschilt per verzekeringsmaatschappij.

Het volgende kan verzekerd worden:

• Doodgeboren veulen
• Overlijden van het veulen binnen enkele dagen tot enkele maanden na de geboorte
• Blijvende ongeschiktheid van het veulen voor een vooraf beschreven gebruiksdoel

Operatieverzekering: castratie

Vrijwel iedere paardenkliniek of -praktijk biedt de mogelijkheid een paard te verzekeren voor specifieke risicovolle operaties (die geen spoed betreffen, dus geen levensreddende acute operatie). Een operatieverzekering dekt doorgaans alleen het acuut overlijden van het paard tijdens de narcose of als rechtstreeks gevolg van de operatie binnen een aantal dagen na de operatie, dus niet de kosten van de operatie zelf of het slagen daarvan.

Het paard wordt voorafgaand aan een operatie eerst onderzocht (pre-anaestetisch onderzoek) om een indicatie te geven van het eventuele narcoserisico. Eventueel is aanvullend onderzoek nodig om het functioneren van bepaalde organen te beoordelen (bijv. hartfilmpje, bloedonderzoek, mestonderzoek e.d.).

Een voorbeeld van een operatieverzekering is de castratieverzekering.

Transport van je paard naar bijv. het buitenland brengt risico’s met zich mee. Een transportverzekering kan dan uitkomst bieden. Het betreft een maatwerk verzekering omdat de omstandigheden en daarmee gepaard gaande risico’s per transport kunnen verschillen (lengte en soort transport, bestemming, etc).

Tot slot bestaan er ook verzekeringen voor ongevallen van de ruiter/verzorger van het paard en voor paard gerelateerde zaken als harnachement, paardentrailers en rijtuigen. Deze verzekeringen zullen we in dit artikel niet verder toelichten.

Elke verzekeringsmaatschappij heeft eigen specifieke voorwaarden voor het afsluiten van een verzekering. Deze voorwaarden zijn afhankelijk van de te verzekeren financiële waarde van het paard en de risico’s die moeten worden gedekt. Voordat je je paard kunt verzekeren kunnen de volgende zaken gevraagd worden (zie de acceptatie-eisen van de verzekeraars):

• Gezondheidsverklaring
• Klinische keuring
• Röntgenologische keuring

Paarden met een hogere verzekerde waarden zullen bij aanmelding voor een verzekering tevens worden bezocht door een inspecteur van de verzekeringsmaatschappij die het paard zal beoordelen.

Over het algemeen is er minimaal een gezondheidsverklaring nodig en bij hogere verzekerde waarden of uitgebreidere dekkingen kan er een klinische en/of röntgenologische keuring van het paard door een dierenarts noodzakelijk zijn. Klinische en röntgenologische keuringen mogen vaak niet ouder zijn dan een aantal weken of maanden. Is het keuringsrapport te oud dan zal er om een herkeuring gevraagd worden.

Indien je een verzekering voor je paard afsluit, dan komt het paard eerst in een ‘voorlopige dekking’. Dit is een tijdelijke en beperkte dekking. Je hebt dan doorgaans nog een aantal dagen om de verzekeringsaanvraag compleet in te dienen en de gevraagde noodzakelijke stukken in te sturen.

Als verzekeringnemer dien je de verzekeringsvoorwaarden goed door te lezen; zorg dat je op de hoogte bent van alle voorwaarden die gelden voor de specifieke verzekering die je wilt afsluiten. Zo voorkom je onduidelijkheden en teleurstellingen.

Denk o.a. aan de volgende punten:

• Welk percentage van de waarde of kosten wordt uitgekeerd en onder welke voorwaarden?
• Is er een maximum gesteld aan de maximale vergoedingen (per jaar)?
• Kan de verzekerde waarde worden uitgebreid als dat nodig is?
• Door sommige verzekeraars wordt een lager percentage van de kosten vergoed wanneer het paard is behandeld door een dierenarts of kliniek doe niet door de verzekering is geselecteerd; vraag in dat geval naar een overzicht van gecontracteerde artsen en klinieken.
• Informeer naar de hoogte van het eigen risico dat je zelf dient te betalen; geldt dit per jaar of per gebeurtenis?
• Welke behandelingen en/of operaties worden gedekt door de verzekering? en wanneer moet dit vooraf aangevraagd worden?
• Er gelden soms verschillende tarieven bij bijv. een crematieverzekering, afhankelijk van de leeftijd en de grootte (stokmaat) van het paard.
• Veel verzekeringen werken met leeftijdsgrenzen; boven een bepaalde leeftijd wordt een lager percentage van de waarde uitgekeerd.
• Kijk tot wanneer jouw paard verzekerd kan blijven voor overlijden of wanneer er vanaf een bepaalde leeftijd alleen nog een ongevallendekking van toepassing is.
• Vraag na of er een maximale leeftijd is om je paard te kunnen verzekeren. In sommige gevallen zijn paarden boven een bepaalde leeftijd niet meer te verzekeren of reeds verzekerde paarden niet meer verzekerd.
• Neem bij twijfel of onduidelijkheden altijd contact op met je verzekeraar of tussenpersoon.

Auteur: Mark van Manen

Tekst in samenwerking met Martsje Bergsma/redactie Paardenarts.nl