Paardenverzekeringen

Stel: je paard zweet hevig over het hele lichaam, gaat steeds staan en weer liggen en kijkt vaak naar de buik; het lijkt op koliek. Na onderzoek door de dierenarts besluit je naar de dichtstbijzijnde paardenkliniek te gaan voor verder onderzoek en behandeling. In de kliniek wordt een liggingsverandering van de dikke darm geconstateerd. Er moet direct worden geopereerd om het leven van je paard te redden. Nadat je paard in de dagen na de operatie onder toezicht van dierenartsen heeft gestaan en intensieve behandeling en ondersteuning heeft gekregen mag hij weer mee naar huis. Je bent blij dat hij nog leeft. Gelukkig heb je een goede paardenverzekering afgesloten en blijkt het grootste deel van de kosten gedekt. Een koliekoperatie kan snel oplopen in kosten, dan is het fijn dat je een verzekering hebt waar je op terug kunt vallen.

Er zijn verschillende verzekeringen voor paarden die de financiële risico’s flink kunnen beperken. Afhankelijk van de wens van de eigenaar en het gebruiksdoel van het paard kunnen zo van bevruchting tot crematie dierenartskosten afgedekt worden. We zetten in dit artikel diverse paardenverzekeringen voor je op een rij.

Met het afsluiten van een verzekering voor een paard kan een eigenaar financiële risico’s verkleinen. Dit kan een ziektekosten- of schadeverzekering zijn, maar ook een overlijdensverzekering. Afhankelijk van de verzekering wordt er een bedrag uitgekeerd in geval van overlijden of blijvende ongeschiktheid voor een gebruiksdoel als gevolg van een acuut verlopende ziekte of ongeval.

In dit artikel lees je meer over verschillende typen paardenverzekeringen en waar je als eigenaar op moet letten bij het afsluiten van een verzekering. Belangrijk bij het maken van de juiste keuze: bedenk vooraf wat je precies wilt verzekeren en laat je daarbij goed informeren over de verzekeringsvoorwaarden.

1. Je kunt elk paard verzekeren of deze nou € 750,- waard is of twee ton
2. Je kunt je paard beter verzekeren dan een spaarpotje aanleggen:
   Stel dat je paard koliek krijgt dan kan het nog vrij lang duren voordat je deze kosten bij elkaar gespaard hebt.
3. Je bepaalt altijd zelf wat er met je paard gebeurt, mocht je paard ongeschikt worden voor zijn gebruiksdoel.
4. Door onze verschillende basisverzekeringen en aanvullende verzekeringen is er altijd een passende verzekering voor jou.
5. Je kunt met een gerust hart gaan slapen, want het is fijn om te weten dat als er iets met je paard gebeurt de verzekering bijspringt.

Het verschilt per verzekeringsmaatschappij hoe een verzekering precies genoemd wordt en wat de verzekeringsvoorwaarden zijn. Net als bij humane (voor mensen) ziektekosten- en schadeverzekeringen is er bij paardenverzekeringen over het algemeen sprake van een basisverzekering, welke kan worden uitgebreid aanvullende verzekeringen (bijv. voor peesblessures, fysiotherapie, diefstal, brand en hemelvuur).

Over het algemeen kun je paardenverzekeringen als volgt indelen:

• Basis- en/of schadeverzekering
• Collectieve verzekering
• Ziektekosten- of aanvullende verzekering
• Tijdelijke aanvullende verzekering

Een basisverzekering (ook wel levens- of doodverzekering genoemd) dekt het plotseling overlijden of de noodgedwongen euthanasie van een paard. Dit type verzekering kan worden uitgebreid (of al zijn gecombineerd) met een schadeverzekering voor blijvende ongeschiktheid voor een bepaald gebruiksdoel door ziekte, een ongeval of kreupelheid (voor bijvoorbeeld dekhengsten of sportpaarden). De waarde van het paard wordt geheel of gedeeltelijk gedekt, afhankelijk van de verzekeringsvoorwaarden. Ook diefstal kan onder dit type verzekering vallen, dit verschilt per verzekeraar.

Bij diverse verzekeringsmaatschappijen is het mogelijk om bijvoorbeeld vanaf tien willekeurige paarden collectief te verzekeren. Dit kan interessant zijn voor handels- of sportstallen waar een groot verloop is binnen de paardenstapel. Doorgaans zijn hier meer specifieke voorwaarden aan verbonden.

Binnen deze verzekering(en) vallen de veterinaire kosten als gevolg van ongevallen, blessures en ziekte. Voor vrijwel iedere ziektekostenverzekering geldt een bepaald eigen risico; de kosten zullen meestal niet volledig worden vergoed. Er bestaan grote verschillen tussen de dekkingen van de diverse (aanvullende) ziektekostenverzekeringen.

Welke keuze je hierin maakt, is aan jou en afhankelijk van de situatie van jouw paard. Denk vooraf goed na over o.a. de volgende vragen:

• Wat wil je precies verzekeren (waar maak je je zorgen over?)
• Welk gebruiksdoel heeft je paard?
• Welke specifieke risico’s gelden er voor de situatie van jouw paard?
• Welke premie past in jouw budget en welk eigen risico zou je willen betalen?

Kijk daarbij ook naar passende aanvullende ziektekostenverzekeringen voor bijvoorbeeld fysiotherapie, orthopedisch hoefbeslag en bepaalde onderzoeksmethoden zoals MRI- of CT-scan.

Het is al mogelijk om een ongeboren veulen te verzekeren tot en met enkele maanden na de geboorte. De eigenaar verzekert het veulen/de vrucht voor overlijden of blijvende ongeschiktheid. Hoelang het veulen na geboorte verzekerd blijft verschilt per verzekeringsmaatschappij.

Het volgende wordt verzekerd:

• Doodgeboren veulen
• Overlijden van het veulen binnen enkele dagen tot enkele maanden na de geboorte
• Blijvende ongeschiktheid van het veulen voor een vooraf beschreven gebruiksdoel

Operatieverzekering: castratie

Vrijwel iedere paardenkliniek of -praktijk biedt de mogelijkheid een paard te verzekeren voor specifieke risicovolle operaties (die geen spoed betreffen). Een operatieverzekering dekt doorgaans alleen het overlijden van het paard tijdens de narcose of als gevolg van complicaties binnen een aantal dagen na de operatie, dus niet de kosten van de operatie zelf.

Het paard wordt voorafgaand aan een operatie eerst onderzocht (pre-anaestetisch onderzoek) om een indicatie te geven van het eventuele narcoserisico. Eventueel is aanvullend onderzoek nodig om het functioneren van bepaalde organen te beoordelen (bijv. hartfilmpje, bloedonderzoek, mestonderzoek e.d.)

Een voorbeeld van een operatieverzekering is de castratieverzekering. Deze verzekering dekt zaken als blijvende ongeschiktheid of overlijden als gevolg van de uitgevoerde castratie.

Transport van je paard naar bijv. het buitenland brengt risico met zich mee. Een transportverzekering kan dan uitkomst bieden. Het betreft een maatwerk verzekering omdat de omstandigheden (en daarmee gepaard gaande risico’s) per transport kunnen verschillen.

Tot slot bestaan er ook verzekeringen voor ongevallen van de ruiter/verzorger van het paard en voor paardgerelateerde zaken als harnachement, paardentrailers en rijtuigen. Deze verzekeringen zullen we in dit artikel niet verder toelichten.

Elke verzekeringsmaatschappij heeft eigen specifieke voorwaarden voor het afsluiten van een verzekering. Deze voorwaarden zijn afhankelijk van de te verzekeren financiële waarde van het paard en de risico’s die moeten worden gedekt. Voordat je je paard kunt verzekeren kunnen de volgende zaken gevraagd worden:

• Gezondheidsverklaring
• Klinische keuring
• Röntgenologische keuring

Wanneer het paard wordt aangemeld bij een verzekeringsmaatschappij en het valt onder een bepaalde financiële waarde, dan zal een inspecteur van de verzekering langs komen om het paard te beoordelen. De inspecteur zal de gezondheid van het paard inspecteren alvorens het op te nemen in de verzekering.

Als een gezondheidsverklaring van de inspecteur niet afdoende is kan de verzekeringsmaatschappij om een klinische keuring door een dierenarts vragen.

Boven een bepaalde financiële waarde is naast de klinische keuring ook een röntgenologische keuring van het paard noodzakelijk. Klinische en röntgenologische keuringen mogen vaak niet ouder zijn dan een aantal maanden (doorgaans is dit maximaal 3 maanden). Is het keuringsrapport te oud dan zal er om een herkeuring gevraagd worden.

Indien je een verzekering voor je paard afsluit, dan komt het paard eerst in een ‘voorlopige dekking’. Dit is een tijdelijke ongevallenverzekering. Je hebt dan doorgaans nog een aantal dagen om de verdere verzekeringsaanvraag in te dienen en noodzakelijke stukken in te sturen.

Als verzekeringnemer dien je de verzekeringsvoorwaarden goed door te lezen; zorg dat je op de hoogte bent van alle voorwaarden die gelden voor de specifieke verzekering die je wilt afsluiten. Zo voorkom je onduidelijkheden en teleurstellingen.

Denk o.a. aan de volgende punten:

• Welk percentage van de waarde of kosten wordt uitgekeerd en onder welke voorwaarden?
• Is er een maximum gesteld aan de bedragen die (per jaar of ineens) worden uitgekeerd?
• Kan de verzekerde waarde worden uitgebreid als dat nodig is?
• Door sommige verzekeraars wordt een lager percentage van de kosten vergoed wanneer het paard is behandeld door een dierenarts of kliniek doe niet door de verzekering is geselecteerd; vraag in dat geval naar een overzicht van gecontracteerde artsen en klinieken.
• Informeer naar de hoogte van het eigen risico dat je zelf dient te betalen; geldt dit per jaar of per gebeurtenis?
• Welke behandelingen en/of operaties worden gedekt door de verzekering?
• Er gelden soms verschillende tarieven, afhankelijk van de leeftijd en de grootte (stokmaat) van het paard.
• Veel verzekeringen werken met leeftijdsgrenzen; boven een bepaalde leeftijd wordt een lager percentage van de waarde uitgekeerd.
• Vraag na of er een maximale leeftijd is om je paard te kunnen verzekeren. In sommige gevallen zijn paarden boven een bepaalde leeftijd niet meer verzekerd.
• Neem bij twijfel of onduidelijkheden altijd contact op met je verzekeraar of tussenpersoon.

Auteur: Mark van Manen

Tekst in samenwerking met Martsje Bergsma/redactie Paardenarts.nl